Luna aceasta am vazut imbulzeala la asigurari de farmacii la firme fara putere financiara

CSA a sanctionat conducerea companiilor cu cele mai multe petitii. Cine a primit amenzi?

In primele cinci luni ale acestui an, la Comisia de Supraveghere a Asigurarilor au fost inregistrate 5.462 de petitii, in crestere cu 71,82% fata de aceeasi perioada a anului trecut. Aceasta evolutie ingrijoratoare a numarului de petitii, care reflecta nemultumirile asiguratilor, a determinat Consiliul CSA sa analizeze situatia societatilor care au inregistrat o crestere a numarului de plangeri, majoritatea acestora fiind cauzate de intarzieri la plata despagubirilor, peste termenele prevazute de legislatia in vigoare. In urma acestei analize, in sedinta Consiliului CSA, din data de 6 iunie 2012, in scopul protejarii asiguratilor, au fost luate masuri de sanctionare a persoanelor semnificative din cinci societati de asigurare care au avut un numar mai mare de astfel de situatii.  

Acestea sunt urmatoarele:

• Bogdan Alexander ADAMESCU, Presedinte Directorat, ASTRA Asigurari - amenda 30.000 lei;
• BUCSA Iulius Alin, Director General, EUROINS Romania - amenda 10.000 lei;
• Stamov Bozhidar STOYANOV, Director Directia Daune, EUROINS Romania Asigurare Reasigurare - amenda 10.000 lei;
• Mariana DIACONESCU, Presedinte Directorat, ASIROM Vienna Insurance Group SA - amenda 10.000 lei;
• Ovidiu VADEAN, Director Directia Daune, ASIROM Vienna Insurance Group - amenda 10.000 lei;
• Mihail TECAU, Presedinte Directorat, OMNIASIG Vienna Insurance Group (pentru situatia inregistrata la fosta BCR Asigurari Vienna Insurance Group) - amenda 5.000 de lei;
• Eugen STOICA, Director Directia Daune OMNIASIG Vienna Insurance Group (pentru situatia inregistrata la fosta BCR Asigurari Vienna Insurance Group) - amenda 5.000 lei;
• Dumitru DOBROTA, Sef Departament Daune Societatea Comerciala CARPATICA Asig, sanctionare cu avertisment scris, conform art. 39 alin. (3) lit. a) din Legea nr.32/2000.

Sanctiunile aplicate de Consiliul CSA sunt in conformitate cu art. 39 alin. 3 din Legea nr.32/2000.

"Protectia intereselor asiguratilor reprezinta cel mai important obiectiv asumat de Consiliul CSA chiar de la preluarea mandatului. Din pacate, numarul de petitii pentru unele societati a continuat sa creasca, ceea ce ne-a determinat sa monitorizam suplimentar situatia pe zona de instrumentare si plata a daunelor. De aceea, in cazul societatilor care au inregistrat intarzieri la plata peste termenele prevazute in normele CSA si ale caror servicii au generat mai multe plangeri din partea consumatorilor, Consiliul CSA a decis, ca o prima masura, sanctionarea persoanelor semnificative din conducerea acestor societati", a declarat Presedintele CSA, Constantin BUZOIANU.

Totodata, Consiliul CSA a hotarat efectuarea unor controale tematice la societatile de asigurare pentru verificarea cauzelor care conduc la incalcarea dispozitiilor legale in ceea ce priveste instrumentarea si plata dosarelor de dauna si, implicit, la nemultumirea asiguratilor. Rezultatele acestor controale vor fi analizate de catre Consiliul CSA, iar acolo unde va fi cazul se vor lua masuri potrivit legislatiei in vigoare. Sursa 1asig

Companiile de asigurari trimit „spioni” in spitale in inspectii incognito

Asigurarile private sunt vitale pentru finantarea, dar si pentru controlul calitatii si costurilor actului medical, spune CEO-ul Alico Asigurari, Theodor Alexandrescu

Theodor Alexandrescu lucreaza in asigurari din 1999, iar in 2005 a preluat conducerea executiva a Alico Asigurari (pe atunci AIG Life). Are insa la baza pregatire medicala si cunoaste foarte bine sistemul sanitar. A absolvit in 1996 Universitatea de Medicina si Farmacie „Grigore T. Popa” din Iasi si a facut practica sub indrumarea marelui si regretatului chirurg pediatru Alexandru Pesamosca, iar cariera profesionala efectiva si-a inceput-o in 1998, in industria farmaceutica

Injectie de responsabilitate

„FMI le-a spus guvernantilor: rezolvati cu deficitul din sistemul medical. Iar autoritatile s-au gandit sa dea sistemul de asigurari sociale de sanatate in administrare privata, pentru ca cei din privat nu doar ca stiu sa tina costurile sub control, dar, in plus, prin noua lege, vor fi trasi la raspundere pentru risipa sau frauda. Pentru ca asta e problema: in momentul de fatanu poate fi tras nimeni la raspundere pentru ca statul face totul, legifereaza, administreaza si controleaza. Si pentru a rupe aceasta incompatibilitate, se vrea o externalizare a administrarii sistemului de asigurari obligatorii de sanatate catre asiguratorii privati”, spune Theodor Alexandrescu.

Spre deosebire de situatia actuala, in conditiile noii legi, fiecare asigurat in sistemul public de asigurari obligatorii de sanatate va avea un contract individual. „Acum exista doar un contract-cadru cu Casa Nationala de Asigurari de Sanatate (CNAS), dar nu este individual. Dupa implementarea reformei, fiecare asigurat va avea un contract individual, care va fi opozabil oricarei terte parti implicate, respectiv furnizori de servicii medicale, asiguratori etc. Toate partile implicate vor raspunde in fata legii cu privire la indeplinirea obligatiilor asumate prin contractul respectiv”, explica Alexandrescu.

Se preia riscul sau vom sta la coada?Proiectul noii legi a sanatatii contine mai multe neclaritati care trebuie lamurite, ne-a declarat Theodor Alexandrescu. „In primul rand, daca asiguratorii privati, odata cu preluarea in administrare a veniturilor din contributii de asigurari sociale de sanatate, vor prelua ca atare si riscul de imbolnavire al platitorilor de contributii. Pentru ca, daca voi prelua riscul ca atare, atunci, ca asigurator, trebuie sa vin cu capital, pentru ca va trebui sa ma incadrez intr-o rata de solvabilitate impusa de legislatie”.

Alexandrescu adauga ca, daca asiguratorii nu vor prelua riscul de morbiditate, asta va insemna ca, atunci cand se vor termina banii din fondul public de asigurari, oamenii vor fi nevoiti sa se inscrie pe liste de asteptare. „Decontarile se vor face doar din banii colectati din contributii, iar cand acesti bani se vor termina, cei care vin la medic vor trebui sa astepte, vor fi temporizati. Iar daca vor trebui sa astepte, atunci nu se mai poate spune ca acesti oameni au asigurare, ca sunt asigurati”.

„Mistery shopping” prin spitale
In sistemul asigurarilor private de sanatate, asiguratorii au tot interesul sa controleze la sange calitatea prestatiilor furnizorilor de servicii medicale, pentru a nu-si pierde clientii detinatori de polite, dar si sa limiteze costurile acestor prestatii, intrucat ei sunt cei care le vor deconta, explica Alexandrescu. CEO-ul Alico Asigurari povesteste ca, de curand, compania sa a facut o evaluare a mai multor furnizori privati de sanatate, pentru a decide cu care dintre acestia sa incheie contracte de prestari servicii pentru o noua polita medicala lansata recent de Alico.

„Am angajat oameni si i-am trimis la clinici, intr-un fel de mystery shopping, sa vedem unde sunt bine facute programarile si unde nu. Pentru ca nu poti lasa un om care are o problema sa astepte mai mult de maximum un sfert de ora. Sunt clinici unde trebuie sa astepti o ora si jumatate, pentru ca, din dorinta de a avea cat mai multi pacienti, au inrolat foarte multi pe abonamente. Cu acele clinici nu am facut contracte, pentru ca trebuie sa pastrezi niste standarde, in primul rand de satisfactie a asiguratului, dar si de calitate a actului medical”.

Gardul si leopardul
Potrivit lui Alexandrescu, este o practica frecventa aceea ca asiguratorii sa angajeze pacienti din spitale pentru a afla cum decurge activitatea acolo. „Te duci la un pacient si ii zici: <Uite, ia niste bani si imi povestesti in detaliu ce ti s-a facut in spitalul sau clinica respectiva din momentul in care ai intrat pe usa. Ti-a luat sange, te-a dus acolo, ti-a facut aia, aia etc.>. Prin asigurare, dispar si platile informale, si cazurile in care pacientii sunt pusi sa cumpere din banii lor fese, medicamente si alte materiale”.

Alexandrescu mai spune ca, de curand, Alico a vrut sa incheie un contract cu o clinica importanta din Bucuresti. „Eu personal am fost in inspectie. M-am dus direct la subsol, la sectia de sterilizare. Nenorocire ce am gasit acolo. In concluzie, n-am incheiat contractul. Degeaba arata frumos in rest daca sistemul de sterilizare nu e adecvat, fiind vechi din anii ’80, riscul de infectie este mare, ceea ce inseamna ca eu, ca asigurator, voi fi nevoit sa cheltuiesc mai mult cu antibioticele pentru pacient”.

Spitalele nu se pot autofinanta fara asigurari
Theodor Alexandrescu spune ca furnizorii de servicii medicale, fie ei de stat sau privati, nu se pot autofinanta fara sa aiba contracte cu companii de asigurari. „Aceste contracte functioneaza si ca garantii pentru eventuale credite de investitii, intrucat arata ca ai cash-flow, provenit de la decontarile serviciilor prestate pacientilor directionati catre tine de asiguratorii lor”.

CEO-ul Alico arata ca, pentru un un spital privat cu 100 de paturi, investitia necesara este de 10 milioane de euro.

„Trebuie sa ai un grad de ocupare de 80% si trebuie sa scoti pe pat undeva la 300-400 de euro pe zi, pentru a putea sa ajungi pe break-even dupa 5-7 ani. Altfel, nimeni nu-ti da finantare pentru o astfel de investitie, pentru ca nu-si recupereaza banii in timp util. Iar pentru asta trebuie sa ai contracte cu asiguratorii, pentru ca cine isi permite sa dea 300-400 de euro pe zi ca sa se interneze la tine in spital?”.

Potrivit lui Alexandrescu, cea mai costisitoare este infrastructura de terapie intensiva, de mentinere a vietii pacientilor. „De exemplu, copiii care se nasc cu probleme in spitale private sunt suiti in masina si sunt dusi la terapie intensiva in spitale de stat, pentru ca o sectie de neonatologie are costuri foarte mari. Astfel de investitii nu se pot face fara cash-flow de la asiguratori”.

Exigenta si pentru furnizori, si pentru pacienti
O mare problema a actualului sistem este lejeritatea cu care CNAS deconteaza serviciile prestate in sistemul sanitar, spune Theodor Alexandrescu, CEO Alico Asigurari.

„De exemplu, la CNAS, toata lumea deconteaza <apendicite complicate>, din simplul motiv ca se platesc mai bine. 90% din cazuri sunt trecute drept apendicite complicate. Dar eu, ca asigurator, stiu sigur ca, statistic, este imposibil sa fie atat de multe si atunci oblig furnizorii sa dovedeasca ca au facut o anumita analiza inainte de operatie, analiza prin care se diferentiaza apendicita obisnuita de cea complicata. Altfel, fara acea analiza, nu decontez”.

Accent pe prevenire
Asigurarile private de sanatate sunt ieftine daca ti le faci de tanar si daca te duci periodic la controale medicale, potrivit CEO-ului Alico.

„La americani, daca nu te-ai dus, dupa o anumita varsta, la control pentru cancer mamar si te imbolnavesti, nu-ti deconteaza, mori cu zile. Dar daca te-ai dus, iti deconteaza tot. La fel la stomatolog, daca te duci direct la extractie, te costa de te innebuneste. Dar daca te-ai dus inainte si la control, si la tratamente profilactice, detartraj, fluorizare etc., atunci asigurarea iti deconteaza tot. E o alta cultura, la noi oamenii nu se duc la control si profilaxie. Nici nu au unde sa se duca, nici nu exista medici de profilaxie. Din acest punct de vedere, e mare pacat, de exemplu, ca nu mai exista cabinete medicale in scoli”.

Gata cu pastilele pentru orice
Reforma sistemului sanitar ar trebui sa duca si la temperarea obiceiului romanesc de a lua pastile „dupa ureche”. „Prin automedicatie, care are drept tinta doar simptomele, practic iti maschezi aceste simptome. Daca nu faci decat sa iei pastile de capul tau, fara sa te duci la control, si ajungi in disperare la urgenta, ar trebui sa nu ti se deconteze serviciile de care beneficiezi. In America nu ti se deconteaza”.

Alexandrescu mai povesteste ca in aeroport la Londra i s-a intamplat sa aiba nevoie de o pastila extrem de banala. „N-au vrut sa imi dea pana n-au sunat un medic care m-a consultat prin telefon si care m-a costat 20 de lire sterline”.

Sursa Finantistii

Despre asigurarile de viata

Necesitatea de a cumpara asigurarile de viata

  Necesitatea cumpararii unei asigurari de viata reiese din nevoia de protectie a oamenilor. Pe langa toate bunurile detinute, viata si sanatatea unui individ, integritatea lui fizica, capacitatea de munca sunt bunurile cele mai de pret si pot fi afectate de diferite evenimente nesigure viitoare, ducand la imposibilitatea desfasurarii unei activitati si deci a obtinerii unui venit.

 Necesitatea incheierii asigurarilor de viata provine dintr-o nevoie absoluta a fiecaruia, de a oferi protectia financiara a familiei, a dependentilor sau a celor apropiati in cazul decesului, in paralel cu alte avantaje pe care asiguratorii le pot oferi: economisire, pensie, investitii.

Dintotdeauna vietile oamenilor au fost amenintate de cele mai variate si distructive forte ale naturii, trasnetele, incendiile, furtunile, inundatiile, seismele si eruptiile vulcanice provocand moartea, accidentarea sau imbolnavirea oamenilor.

 Perfectionarea continua a tehnicii si tehnologiilor, organizarea de intreprinderi care concentreaza mii de salariati, crearea de aglomerari urbane care numara sute de mii si milioane de locuitori, sporirea parcului mijloacelor de transport si a vitezei cu care acestea circula, folosirea energiei atomice in diverse scopuri etc, toate acestea au dus la sporirea numarului accidentelor de munca si de circulatie, al incendiilor si exploziilor. Oamenii nu au stat insa pasivi in fata vitregiilor naturii si au cautat sa se apere, sa prevada, sa previna si sa micsoreze efectele acestor evenimente dar, in cazul acoperirii riscului de deces sau de invaliditate permanenta, modalitatea cea mai sigura si cea mai eficienta este incheierea unei asigurari de viata.
 Pe langa aceste cauze de natura externa, ponderea cea mai mare intre cauzele decesului o au bolile. Cele mai importante dintre acestea sunt bolile aparatului circulator, ale aparatului respirator, tumorile, traumatismele si bolile aparatului digestiv. Tinand cont de aspectele prezentate anterior si de situatia economica instabila existenta in Romania, asigurarile de viata care sa acopere riscul de deces reprezinta o solutie la care ar trebui sa se gandeasca orice persoana, pentru a nu crea un dezechilibru in situatia financiara a urmasilor dependenti.

Populatia 'varstei a treia', in continua crestere numerica, este o categorie sociala vulnerabila, cu probleme specifice fata de celelalte segmente sociale. Asigurarea necesitatilor populatiei varstnice pentru un trai decent, trebuie sa acopere o gama larga de preocupari, nu numai in plan economic, dar si social si psihosocial. De aceea acest proces de imbatranire va duce la un moment dat la imposibilitatea statului de a intretine partea inactiva a populatiei si astfel devine un lucru esential sa incheiam asigurarile de viata care sa ofere atat protectia financiara a urmasilor in caz de deces, cat si asigurarea unui trai linistit la varsta pensionarii.

Sursa asigura.ro

Economisirea pentru achizitia unei locuinte.Calcule

Pentru a cumpara o locuinta acum, este nevoie de o suma care sa depaseasca 20000 euro.
Daca reusesti sa economisesti intre 5000 si 10000 euro, ramine sa mai faci un credit suplimentar pana la valoarea dorita pentru locuinta.
Pentru a economisi aceasta suma ai nevoie de o perioada de economisire medie de 10 ani.
Pentru a economisi 10000 euro in 10 ani este nevoie sa economisesti 1000  euro/an sau 83,3 euro lunar adica
366 ron lunar. Pentru a economisi 5000 de euro, bine inteles este nevoie sa economisesti 500 euro pe an, adica 41,65 euro lunar sau 183 ron lunar.
Daca vreti sa cumparati o casa copilului puteti sa faceti calcule si sa vedeti cat trebuie sa economisiti si pe ce perioada.

Cine mai cumpara apartamente noi? Vezi profilul clientului din ansamblurile rezidentiale

Romanii isi doresc in continuare locuinte noi, dar posibilitatile financiare sunt tot mai limitate, iar viitoarele lor planuri imobiliare se bazeaza mai ales pe bani imprumutati. Creditele imobiliare sau ratele la dezvoltator par sa fi ramas principalele variante prin care romanii mai incearca sa isi achizitioneze o locuinta intr-un ansamblu rezidential nou. Doar un sfert dintre clientii complexurilor rezidentiale dispun de lichiditati suficiente pentru a achita pe loc un apartament, conform datelor obtinute de portalul Proiecte.biz, in comparatie cu anul 2009, cand proportia celor care detineau sumele necesare se ridica la 40%. Creditul imobiliar ramane principala forma de plata la care apeleaza cei mai multi dintre clientii ansamblurilor rezidentiale. 59% dintre acestia se inscriu in aceasta categorie, fiind urmati de cei care achizitioneaza o astfel de locuinta dispunand de intreaga suma necesara cash (aproape 29% din total). Varianta ratelor la dezvoltator este agreata de aproximativ 12% dintre clienti, putand fi considerata o alternativa de plata esalonata pentru creditele imobiliare acordate de banci. Comparand aceasta situatie cu datele unui studiu derulat in octombrie 2009 de Proiecte.biz, in parteneriat cu DaedalusMillwardBrown, se observa ca principala modificare s-a produs in randul celor care dispuneau de lichiditati pentru a cumpara pe loc un apartament intr-un ansamblu rezidential nou. Proportia acestora a scazut de la 40%, la aproximativ 29%. 10.000 euro – avansul maxim permis de peste 75% dintre clienti In ceea ce priveste avansul disponibil, la momentul actual, 78% dintre clientii care apeleaza la un credit sau la varianta ratelor de dezvoltator detin sub 10.000 euro, conform datelor Proiecte.biz. Acestia sunt reprezentati in cea mai mare parte de clientii programului ”Prima Casa”, la care avansul solicitat este de doar 3.000 euro, sau de clientii unor produse de creditare relativ similare. 9% dintre cei care isi cauta casa intr-un ansamblu rezidential nou detin intre 10.000 si 20.000 euro pentru avans, pe cand doar 8% dispun de un avans de peste 20.000 euro. 75% dintre clientii ansamblurilor noi nu detin o alta locuinta Apartamentul intr-un ansamblu rezidential nou reprezinta pentru trei sferturi dintre clienti singura locuinta pe care urmeaza sa o detina in proprietate. Astfel, este vorba in cele mai multe dintre cazuri de persoane tinere, care fie au locuit pana la acest moment impreuna cu parintii, fie in chirie. Raportat la situatia din 2009, se observa si pe acest segment o schimbare a profilului clientilor. In urma cu aproximativ 3 ani, mai mult de 40% dintre acestia detineau in prealabil o proprietate. Proprietarii de garsoniere sunt in prezent echivalentul a 35% dintre clientii care detin deja o proprietate, fiind urmati de cei care detin un apartament cu doua camere (25%), unul cu trei camere (16%) sau cu patru camere (8%). Acestia sunt clientii interesati sa faca un upgrade al locuintei detinute la momentul actual. Procentul proprietarilor de case/vile interesati de un apartament intr-un ansamblu rezidential este relativ scazut, doar 16% dintre clientii ansamblurilor rezidentiale care detin deja o proprietate intrand in aceasta categorie. Investitia in imobiliare nu mai este nici ea o practica frecventa. Numarul celor care, pe piata imobiliara a anului 2012, achizitioneaza unitati in ansambluri rezidentiale pentru a investi este de sub 5%. Astfel, o majoritate covarsitoare – 96% - alege un apartament intr-un complex nou avand drept scop exclusiv locuirea. Sursa dailybusiness

Cum se fac comparatii intre diferite fonduri de pensii

Avem la dispozitie o prezentare a unei analize. Daca vi se pare greu de inteles va stau la dispozitie pentru detalii Dati clik pentru Slide de prezentare

Cuvantul directorului general al Generali Romania

Marie KOVAROVA, Responsabil pentru Operatiunile Grupului GENERALI in Romania si Director General, GENERALI Romania

GENERALI Romania se va pozitiona ca un furnizor de servicii de calitate, cu o gama extinsa de produse, care aduce valoare adaugata tuturor clientilor sai. Noua entitate va beneficia de o pozitie mai puternica in piata de asigurari (deocamdata fiind numarul 4 in topul asiguratorilor), cu o acoperire mai extinsa si servicii de inalta calitate pentru toti clientii sai. Obiectivele noastre pentru urmatorii ani sunt consolidarea pozitiei pe piata si mentinerea un business sanatos si profitabil.

XPRIMM: Cum au fost afectate asigurarile de contextul economic dificil? Despre ce consecinte vorbim si cand estimati o revenire a acestei piete?
Marie KOVAROVA: In mod evident, contextul economic dificil a afectat puternic piata asigurarilor din Romania, tinand cont ca acest domeniu depinde de o serie de alte sectoare (bancar, imobiliar, auto, constructii etc.), al caror declin s-a facut resimtit pe deplin. Starea economiei per ansamblu si industria asigurarilor se afla intr-o relatie de permanenta dependenta - o evolutie negativa sau pozitiva a mediului economic va influenta cu siguranta si piata de asigurari.
Pe de alta parte, scaderea nivelului de trai, cresterea somajului sau ingreunarea conditiilor de creditare, amplificate de neincrederea in revenirea economica, au afectat puternic segmentul de retail. Asigurarile deja contractate au fost percepute in mod gresit ca surse sigure de lichiditati, clientii rascumparand politele inainte de maturitate. In plus, decizia achizitionarii unei noi asigurari a fost amanata pe termen nedeterminat. In tarile mai dezvoltate ale Europei de Vest, cum ar fi de exemplu Franta, Germania sau Italia, am fost martorii unui fenomen total opus - piata de asigurari a crescut in perioada crizei, deoarece oamenii au constientizat siguranta oferita de o asigurare.
Revenind insa la nivel local, consecintele crizei din Romania s-au resimtit in cifrele raporate de asiguratori. Dupa cresteri anuale spectaculoase de doua cifre, piata romaneasca de asigurari a scazut cu circa 1% in 2009 si cu 5,7% in 2010.
Facand o analiza a ultimilor ani si luand in considerare datele economice actuale, precum si previziunile specialistilor financiari, putem aprecia o scadere de o cifra a business-ului de asigurari pentru anul in curs si o usoara crestere in perioada 2012-2015.
Cu toate acestea, pe termen lung, piata romaneasca de asigurari isi pastreaza potentialul de dezvoltare. Aceasta este si opinia analistilor financiari internationali, care considera ca Romania, alaturi de Polonia, este tara cu cel mai mare potential de dezvoltare pe termen mediu si lung. Iar daca luam in calcul rata actuala de penetrare a asigurarilor in Romania, putem trage concluzia clara ca exista loc de crestere. Desigur, aceasta realizare va fi posibila doar intr-un context economic stabil, favorabil dezvoltarii.

XPRIMM: Segmentul auto nu a mai fost "motorul de crestere" al pietei, dimpotriva chiar, scaderea pe CASCO fiind una dintre cele mai semnificative evolutii negative din 2010. Care credeti ca sunt tendintele din 2011 pe clasa auto?
M. K.: Scaderea ponderii segmentului auto reprezinta o masura esentiala in procesul de maturizare a pietei si este determinata de impulsionarea vanzarii celorlalte linii de asigurare. Desi asigurarile auto sunt in continuare dominante, am constatat in ultimul an eforturi din partea companiilor de asigurari de a isi echilibra portofoliul prin sustinerea si promovarea altor segmente de asigurare. Aceasta situatie este o consecinta directa a presiunii actionarilor pentru profitabilitate. In concluzie, companiile nu-si mai permit sa alerge doar dupa cota de piata, ignorand parametrii de profitabilitate.
Conform estimarilor noastre, piata auto va continua aceeasi tendinta descendenta, fiind strans corelata cu fenomenul de renuntare a clientilor la politele auto facultative. In concordanta cu opinia specialistilor, preconizam o scadere intre 5 si 10% a intregii linii de business auto, influentata in special de asigurarea CASCO.

XPRIMM: Cat de profitabil este segmentul auto pentru companiile GENERALI? Este rata daunei mai mare in aceasta perioada?
M. K.: Gratie masurilor luate de GENERALI Asigurari si ARDAF in ceea ce priveste asigurarile CASCO si RCA, rezultatele tehnice au fost imbunatatite considerabil in comparatie cu 2009.
Printre actiunile care au contribuit la imbunatatirea acestor parametri se numara subscrierea prudenta, adecvarea primei la riscul prezentat de fiecare Asigurat in parte si reducerea cheltuielilor de administrare ale ambelor companii.
Credem ca aceste masuri sunt sanatoase atat pentru companie, cat si pentru clienti, care vor beneficia in continuare de servicii de calitate. Sa nu uitam ca, de ani de zile, GENERALI este apreciata si premiata de institutiile specializate pentru Calitatea Serviciilor, drept pentru care eforturile noastre sunt in permanenta concentrate in aceasta directie.

XPRIMM: Cum contracarati efectele negative induse de evolutia auto, la nivel de companie? Care sunt principalele directii pe care le veti aborda in ceea ce priveste echilibrarea portofoliului?
M. K.: Obiectivul nostru principal este un business sanatos si profitabil, care nu poate fi atins fara o filozofie de subscriere prudenta si fara un portofoliu echilibrat de produse. In ultimii ani am luat o serie de masuri in vederea limitarii ponderii asigurarilor auto si a dezvoltarii altor linii de business. Am obtinut cresteri importante (chiar de trei cifre) pe segmentul non-auto: credite si garantii, asistenta turistica, raspundere civila profesionala, asigurari de locuinta si de incendiu pentru riscuri industriale.
Daca ne uitam la Top 10 companii de asigurare, realizat la finele anului 2010, GENERALI are cel mai echilibrat portofoliu, in sensul ca segmentul auto reprezinta doar 50% din portofoliu, in comparatie cu ceilalti asiguratori din top, unde segmentul auto detine o pondere cuprinsa intre 70% si chiar 96%.
Totodata, cautam ca, prin campaniile de marketing, sa selectam in cadrul portofoliului auto un nucleu de clienti responsabili, prudenti in trafic, pe care sa-i recompensam prin tarife preferentiale si servicii suplimentare.

XPRIMM: Referindu-ne la asigurarile de locuinte, acestea sunt privite drept oportunitatea anului 2011. Ce evolutie considerati ca va avea acest segment si care este strategia companiei in aceasta privinta?
M. K.: Din punctul nostru de vedere, segmentul asigurarilor de locuinta reprezinta un pilon cheie de crestere si pentru anul 2011 si vom depune eforturi importante pentru dezvoltarea lui. Populatia a inceput sa constientizeze importanta unui astfel de produs si sa se intereseze de oferte concrete. Noi vom incuraja cererea prin produse noi si campanii atractive, adaptate nevoilor clientilor.

XPRIMM: Care sunt principalele obiective si motivatii ale fuziunii dintre GENERALI Asigurari si ARDAF?
M. K.: Grupul GENERALI considera Romania o piata cheie, cu potential ridicat de dezvoltare in domeniul asigurarilor. In consecinta, decizia privind fuziunea a venit ca un pas firesc pentru actiunile viitoare ale grupului pe piata locala.
Tranzactia reprezinta o oportunitate unica de a valorifica, la cel mai inalt nivel posibil, excelenta proceselor si operatiunilor GENERALI si acoperirea retelei de distributie a ARDAF.
Nu in ultimul rand, noua entitate va beneficia de o pozitie mai buna si mai puternica pe piata, cu o acoperire mai larga la nivel national si un portofoliu extins de produse, oferindu-ne posibilitatea de a ne adresa unui numar mai mare de clienti. Atuurile pe care mizam sunt produsele si serviciile la cele mai inalte standarde de calitate.

XPRIMM: Care sunt principalele directii ale noii strategii multi-brand pe care o veti adopta? Cum va fi prezentat brandul GENERALI Romania in raport cu brandurile GENERALI Asigurari si ARDAF?
M. K.: GENERALI Romania este numele companiei (numele entitatii rezultate), iar brandurile comerciale sunt GENERALI Asigurari si ARDAF, fiecare cu o pozitionare clara in piata si care se adreseaza unor segmente diferite de clienti. Am ales sa functionam asa, pentru ca ambele branduri se bucura de o anumita recunoastere in randul clientilor si, in plus, astfel, vom avea o acoperire mai mare la nivel national. Vom fi mai aproape de nevoile clientilor si vom fi capabili sa le oferim servicii de calitate, rezultate din experienta comuna a celor doua companii.

XPRIMM: Care este strategia de dezvoltare pentru GENERALI in Romania de acum incolo?
M. K.: GENERALI Romania se va pozitiona ca un furnizor de servicii de calitate, cu o gama extinsa de produse, care aduce valoare adaugata tuturor clientilor sai.
Noua entitate va beneficia de o pozitie mai puternica in piata de asigurari (deocamdata fiind numarul 4 in topul asiguratorilor), cu o acoperire mai extinsa si servicii de inalta calitate pentru toti clientii sai. Obiectivele noastre pentru urmatorii ani sunt consolidarea pozitiei pe piata si mentinerea un business sanatos si profitabil.

A optat pentru a merge la nunta unei rude, in loc sa isi faca asigurare. Ce a urmat?

Un fost client cu fond de economisire pentru pensie, a optat sa nu isi ataseze asigurarea de accident, pentru ca aceasta optiune ar fi presupus un cost suplimentar si vroia sa investeasca cu cat mai putine costuri.In acelasi timp vroia sa mearga la o nunta a unei rude si imprumutase de bani un prieten. Mi se intampla foarte des cand stau de vorba cu potentiali clienti, sa intalnesc acest comportament de consum, in care omul se lauda ca are bani, dar nu pentru asigurari.
Din cauza unei neclaritati privind proprietatea cladirii in care functiona societatea lui, nu si-a facut nici asigurare pe bunurile firmei.
Omul este un patron cu multe brevete de inventii si cu o afacere care are desfacere asigurata.
La o jumatate de an dupa optiunea sa, un utilaj din hala de productie a luat foc.
El si inca doi oameni au intervenit sa stinga focul. Toti 3 s-au ales cu arsuri grave la maini si pe corp. Focul sa extins cu repeziciune la acoperisul cladirii si apoi spre vecinii care aveau si ei o afacere de succes in zona.
Cladirea a ars aproape complet si vecinii au avut daune imense.
Omul a pierdut apoi foarte multi bani cu tratamentul de recuperare dupa arsurile avute.
Daca avea asigurare de accident recupera banii de la asigurator.
Apoi vecinii care au avut asigurare si-au acoperit daunele.Asiguratorii la care erau asigurati vecinii, au venit peste clientul meu si l-au dat in judecata sa isi recupereze pierderile.
Deci aveti grija. Cand nu va protejati asta nu inseamna ca vecinii nu au protectie.
Daca clientul meu ar fi avut asigurare atunci daunele s-ar fi impartit intre asiguratori. Asa clientul va trebui sa plateasca si daunele aduse vecinilor.
Omul a fost la nunta dar cu ce pret ??.
Si apropo banii imprumutati prietenului nu au mai fost recuperati nici pana azi.
Este o intamplare reala din care sper ca unii sa invete ceva.

Caut oameni cu personalitate puternica, ce pot relationa la distanta.

Acest articol este scris in special pentru cei contactati pe Key-people sau pe Facebook sau pentru cei care descopera pe internet oferta.

Caut oameni cu personalitate puternica ce pot relationa la distanta.

Se stie foarte bine ca nu suntem toti la fel, si asta este o mare bucurie.

Ar fi plictisitor sa fim cateva milioane de clone cu aceleasi idei si aceiasi pesonalitate

Printre consultantii din asigurari, nici eu nu sunt o clona, ci cred ca sunt un consultant aparte, tinand cont ca am o experienta destul de mare ca si consultant si ca relationez foarte mult, pentru a-mi crea un portofoliu de clienti format din oameni speciali, cu o inteligenta adaptiva si constructiva peste medie..

Cei care intra pe acest blog sau sunt in reteaua key-people se afirma ca fiind niste personalitati distincte.

De aceea vreau sa ofer o provocare.

Cati dintre voi pot relationa cu mine pentru a ma avea drept consultant in asigurari, depasind distanta fizica ce ne desparte?!!

Astept raspunsul vostru pe florin_sfetcu@yahoo.com sau pe florin.sfetcu@facebook.com.
Primul pas poate fi si o asigurare de locuinta sau o asigurare de raspundere profesionala, asigurari care pot fi facute si emise foarte usor pe internet.

Suntem în criză sau în depresie?!!

Recesiunea este o scădere semnificativă a activităţii în cadrul economiei şi este vizibilă în producţia industrială, ocuparea forţei de muncă, în venitul real şi în comerţul en-gros sau cu amănuntul, în vânzări, scăderea încrederii consumatorilor.

•Tehnic vorbind, o recesiune ţine 2 trimestre consecutive până la 18 luni şi este măsurată de către o ţară prin nivelul produsului intern brut (PIB).

• Recesiunea este normală (deşi neplăcută), fiind o parte a ciclului de afaceri.

•Depresia este o cădere economică care durează mai mult şi determină un declin mai mare în activitatea de afaceri.

•o depresie severă incredibilă, de durată, a fost cea din august 1929 până în martie 1933, când PIB-ul real al SUA a scăzut cu aproape 33%.

“De regulă, crizele te iau pe nepregătite. Încep când cineva îţi spune ”Ai auzit de…?” şi ai senzaţia că pe tine nu te atinge. Majoritatea crizelor nu explodează ca nişte bombe, ci se declanşează treptat prin acumularea problemelor. Ca şi bulgării de zăpadă se rostogolesc pe o pantă, merg în zig- zag şi capătă viteză şi greutate. Traseul este neplăcut, dar, în cele din urmă, se va sfârşi şi viaţa normală va fi reluată. Până la apariţia unei noi crize. “(Jack Welch)

2. Ce are de-a face economia cu psihologia?

              Economia = performanţă economică + psihologie

              De ce vorbim de “psihologie”?

 3. Ariile de business care au fost greşite:

•credite de tip "subprime" (credite ipotecare cu grad ridicat de risc), ceea ce a provocat primele falimente ale unor instituţii bancare specializate

•cumpărările pe card

•tranzacţiile mari, cumpărările pe credit de către companii

     Practic s-a consumat pe credit, mai mult decât valoarea reală a puterii de returnare.

Am mai văzut filmul acesta undeva?

Parcă e un film pe care noi românii il vedem pentru prima data. Se pare ca alţii l-au trait de mai multe ori in timpul vieţii. Poate e doar diferenţa dintre economiile de piaţă mature şi o economie ca a noastră. Criza pentru noi este un element ce a capatat o semnificatie aparte. Şi grea. Am avut şansa/nesanşa să “deschidem ochii” pe o perioada de creştere ecenomică. Azi suntem martorii în direct a propriei vieţi economice. Şi învăţăm dând cu capul de pragul de sus.

“Istoria ne spune că boomurile de acest fel nu pot şi nici nu este cazul să dureze la nesfârşit.

    Începand din anul 2000, economia mondială a avut în general o tendinţă ascendentă, având şi cel mai lung ciclu de creştere din istorie.”

Investitorii sofisticaţi sunt capabili să câştige şi de pe urma unei burse în declin, dar şi a uneia ascendente. Cei de rând nu câştigă decât în cazul în care bursa creşte şi au probleme când scade. 

“Un investitor cumpără o vacă pentru lapte şi viţel. Un speculant o cumpără numai pentru tăiere.”

Banii se fac cumpărând când e ieftin şi

vânzând când preţul creşte ! Nu invers.

Noul top al asiguratorilor la nivel mondial

Cei mai mari asiguratori din lume in functie de primele nete subscrise (sau pe limbajul tuturor in functie de banii depusi in firmele clasate)

1. AXA SA (Franţa)

2. Assicurazioni Generali SpA (Italia)

3. Allianz SE (Germania)

4. Japonia Post Insurance Co Ltd. (Japonia)

5. UnitedHealth Group (Statele Unite ale Americii)

6. American International Group Inc (Statele Unite ale Americii)

7. Federaţia Naţională de Asigurări reciprocă a Cooperativelor Agricole (Japonia)

8. Co Reasigurare Munchen (Germania)

9. WellPoint Inc (Statele Unite)

10. Grupul de stat Farm (Statele Unite ale Americii)

11. Nippon Life Insurance Co (Japonia)

12. Aviva plc (Marea Britanie)

13. Zurich Financial Services Ltd. (Elveţia)

14. Grupul Kaiser Fundaţia de planuri de sănătate (Statele Unite ale Americii)

15. CNP Assurances (Franţa)

16. China Life Insurance (Group) Co (China)

17. ING Groep NV (Olanda)

18. Dai-Ichi Life Insurance Co (Japonia)

19. Prudential plc (Marea Britanie)

20. Life Asigurari Corporation din India (India)

21. Aetna Inc (Statele Unite)

22. Humana Inc (Statele Unite)

23. Tokio Marine Holdings Inc (Japonia)

24. Allstate Corp (Statele Unite ale Americii)

25. Berkshire Hathaway Inc (Statele Unite ale Americii)

sursa:http://www.insurancenetworking.com/news/insurance_reinsurance_life_health_property_casualty_am_best-26826-1.html

Deciziile pripite in investitii

Volatilitatea crescută de pe pieţele bursiere cu care ne-am confruntat în ultima perioadă i-a determinat pe mulţi dintre investitori să reacţioneze impulsiv, şi să facă tranzacţii din panică. De cele mai multe ori, deciziile investiţionale luate în astfel de condiţii nu sunt favorabile investitorului. De aceea, este important pentru investitori să ştie următoarele: planul financiar întocmit trebuie să aibă prioritate – în cadrul planului financiar sunt definite obiectivele de economisire şi de investiţie, orizontul de timp urmărit precum şi gradul de volatilitate acceptat. Dacă planul are un orizont mai îndelungat, 10 ani, spre exemplu, este contraproductiv să reacţionezi la schimbări de moment de pe pieţe. De asemenea, diversificarea investiţiilor – parte integrantă a punerii în practică a planului trebuie să fie suficient de mare pentru a absorbi şocurile resimţite pe un anumit segment de piaţă ţineţi legătura cu un consultant financiar specializat – acesta vă poate oferi o perspectivă obiectivă asupra pieţelor, şi vă poate ajuta să vă respectaţi obiectivele cuprinse în planul financiar ajustaţi-vă portfoliul investiţional la intervale regulate de timp – aceasta pentru a vă putea urmări progresul în vederea atingerii obiectivelor, şi pentru a alege instrumentele potrivite pentru îndeplinirea obiectivelor în orizontul de timp rămas. despreinvestitii

Scutul anticriza

Scutul anticriza exista. Nu l-am inventat eu ci este inventat de mult, dar zace pentru multi, aruncat intr-un colt intunecat al mintii. Este vorba de scutul financiar. Nu de cel antiracheta. Este un scut pasnic, care ascunde insa in el, un anumit grad de intelepciune, la care din pacate nu ajung foarte multi. In cazul nostru este vorba de intelepciunea minimei economisiri periodice. Dar in general avem dovada ca lumea este lipsita de intelepciune. Iata comentariile pertinente din The Man in the Higher Castle “Piețele au înregistrat minime istorice și, ca un semnal al gravității crizei, metalele prețioase evoluează în aceeași direcție cu acțiunile, adică în jos. Nebunia e totală: cu toate că vinovat pentru criza actuală este sistemul financiar - adică banul - toată lumea se refugiază în cash; cu toate că veriga slabă a economiei mondiale este SUA, toată lumea se înghesuie să cumpere datorii ale sale. Privind din exterior poți rămâne uimit de gradul din ce în ce mai mare de iraționalitate a piețelor. Și cum piețele înseamnă investitorii din spatele lor, e clar că trăim vremuri ale nebuniilor în masă. “ “Momentan se fac eforturi disperate de a păstra aparența de normalitate și se injectează fonduri prin intermediul instituțiilor financiare internaționale. Cel mai probabil, semnalul că lucrurile o iau cu adevărat razna va fi dat de intrarea în criză a acestora; e dezvoltarea normală a crizei: dinspre bănci către state, dinspre state către instituțiile internaționale și dinspre acestea către băncile centrale. Dar până atunci, până să ajungem la adevărata criză, cred că vom avea parte de o nouă creștere irațională.” Dar sa ne intoarcem la ratiune si echilibru. Deci ce este scutul financiar Este un produs oferit de firmele de asigurari sau de cele de investitii financiare.Un produs de economisire. Rezistenta scutului este data de materialul din care este facut ;bonuri de tezaur, titluri de stat, obligatiuni si portofolii de actiuni achizitionate de specialistii firmelor de asigurari sau de investitii, de pe piata. Acest aliaj nu poate fi spart de criza. De ce? Pentru ca toate elementele care il compun reprezinta la un moment dat ceea ce este mai rezistent in lumea economica cunoscuta. Frumusetea scutului este realizata de specialistii care il manageriaza. Scutul este practic oglinda gandirii acestor oameni care urmaresc piata cu ochi vigilenti si interesati.Daca scot profit vor avea salarii mai mari si clienti mai multi. O alta frumusete este data de faptul ca scutul este viu. Am vazut un reportaj in care un specialist spunea ca in organismul uman de-a lungu timpului au loc multe schimbari. Spre exemplu oasele noastre sunt schimbate complet la 9 ani, si muschii la 15 ani. Pielea se schimba continuu. Scutul este viu pentru ca si componentele sale se schimba. Azi ai in portofoliu niste actiuni, maine ai altele. Azi ai mai multe titluri de stat, maine ai preponderent portofoliu de actiuni. Oricat ar varia piata si cu 400% cum a mai fost ,exista componente in piata stabile sau care in loc sa scada cresc. Frumusetea suplimentara a scutului este data de detalii, daca le putem numi asa. Detaliile transforma scutul in pensie privata, asigurare de viata sau fond pentru studiile sau casatoria copilului. Pentru persoanele fizice sau juridice poate fi o gura de oxigen nesperata. In caz de faliment scutul iti aduce banii necesari pentru ati reveni. Dar de ce amina lumea constructia unui astfel de scut?!! Din motive rationale ? Va las sa reflectati asupra acestui subiect. Unii considera ca daca au un depozit in banca sunt protejati. Depozitul banacar simplu este bunicuta financiara. Ca sa fac o comparatie, este un fel de locomotiva cu aburi in vremea trenurilor de mare viteza. Intr-un articol viitor voi lamuri aceasta idee

Poti alege câştigătorul când toate fondurile de acţiuni sunt pe pierdere. Cum?

Performanţele slabe sau foarte slabe şi nu randamentele de două cifre sunt indiciile că acum este un moment bun de investit în fondurile de acţiuni, crede Mukul Pal, director al societăţii de consultanţă în investiţii Orpheus Capitals din Cluj-Napoca. Din toamna anului 2008, când falimentul băncii de investiţii Lehman Brothers a adus dezastrul pe burse, fondurile de acţiuni s-au transformat în Cenuşărese ale industriei de investiţii. Odată cu pierderile aduse investitorilor, acestea au pierdut puternic din popu­laritate, active şi clienţi. Deşi au trecut trei ani de atunci, fondurile de acţiuni continuă să afişeze pierderi de până 50%. Fondurile de acţiuni trebuie să rămână investite pe Bursă indiferent dacă acţiunile scad cu 10% sau urcă cu 10%. În cele 15 fonduri de acţiuni investesc 11.987 de investitori, averea totală a acestora fiind de 186 milioane de lei la finele lunii august. În vara anului 2007, când Bursa înregistra maxime, iar randamentele anuale urcau până la 70%, fondurile de acţiuni aveau 16.500 de investitori, de patru ori mai mulţi decât fondurile monetare. În august 2011, fondurile monetare au ajuns să aibă peste 115.400 de clienţi, de zece ori mai mulţi decât fondurile de acţiuni. Deşi performanţele trecute nu garantează performanţele viitoare, pierderile îi fac pe investitori să evite fondurile de acţiuni, în timp ce randamentele ridicate îi încurajează să investească. "Fondurile de acţiuni sunt asemeni unor active, care simulează direct sau indirect performanţa pieţei de acţiuni, marginal mai bine sau marginal mai rău. Iată de ce investitorii ar trebui să cumpere fonduri nu atunci când acestea o duc foarte bine, ci atunci când fonduri se clatină sub presiunea retragerilor şi au performanţe slabe sau foarte slabe", a spus Mukul Pal, director al societăţii de consultanţă în investiţii Orpheus Capitals din Cluj-Napoca. Nici 2011 nu a fost un an bun pentru fondurile de acţiuni, cauza fiind de această dată criza datoriilor suverane din Europa. Toate cele 15 fonduri de acţiuni afişează pierderi de la începutul anului. Cea mai mare pierdere pe 2011 este de aproape 25% raportată de fondul de acţiuni BT Index Austria denominat în euro, în timp ce performerul categoriei este fondul de acţiuni BCR Expert, cu o pierdere de minus 6,8%. Pierderea medie înregistrată de fondurile de acţiuni este de 15,8% în acest an, în condiţiile în care indicele BET, principala referinţă a Bursei de la Bucureşti, a pierdut 16,3% în acest an, iar indicele BET-FI, ce redă evoluţia celor cinci SIF-uri şi a Fondului Proprietatea, a pierdut 17,8%. Cum toate fondurile afişează pierderi, investitorul este pus în dificultate atunci când vrea să aleagă în care dintre fonduri să îşi plaseze banii. Mukul Pal explică care ar trebui să fie criteriile de selecţie: "Pentru că performanţa fondurilor de acţiuni este strâns legată de cea a pieţei, selecţia unui fond în funcţie de performanţa trecută ajută prea puţin investitorul. O modalitate mai bună de a privi performanţa trecută este de a lua în considerare fondurile care au scăzut mai puţin decât piaţa. Astfel, există şansa de a alege un fond de acţiuni cu un grad de risc mai bine administrat. Un alt criteriu este selecţia fondurilor în funcţie de cât de diversificat le este portofoliul de acţiuni", a conchis Mukul Pal. Roxana Pricop ziarul financiar

Randament

Cei care ar fi intrat cu o suma x in contractul de investitii Generali in februarie 2009, ar fi putut sa scoata acum banii cu o crestere de 108%.

Consultanta gratuita.

Daca doriti sa va faceti o prognoza privind viitorul dumneavoastra financiar, aveti mai jos legatura la un chestionar care va ajuta sa primiti o consultanta gratuita.Numarul de chestionare este limitat.
Dati un click pentru chestionar

Ce este un consultant financiar?!

Acest articol il scriu in primul rand pentru cei care au primit oferta pe mail, facebook, keypeople sau alte siteuri de socializare.Este valabil si pentru cei care acceseaza blogul intamplator si nu au inca un consultant.

Ce este un consultant financiar si de ce este nevoie sa ii comunicati o adresa de mail si un numar de telefon mobil.

Consultantul financiar este o necesitate pentru cei care vor sa obtina un echilibru in ceea ce priveste finantele personale.

Ca ai multi bani sau putini, este nevoie de echilibru.

Putini isi dau seama cat de riscanta este propria lor existenta fara un echilbru financiar.

Exact cand au mai mare nevoie de bani se trezesc ca nu au de unde sa ia, cu toate ca viata le-a oferit sansa sa treaca mai usor sau mai greu peste obstacole dar sa le treaca, nu sa ramina la mila altora.

Foarte multi oameni se arunca in investitii care le depasesc capacitatea de suportabilitate pe termen lung. Se trezesc indatorati si dau vina pe o gramada de situatii, uitand ca atunci cand au facut planul initial, au scapat din vedere posibila variatie a venitului si au depasit limita maxima a capacitatii de economisire, limita la care de altfel nu s-au gandit niciodata.

Nu s-au gandit pentru ca nu au avut pe nimeni care sa le spuna despre asta.

Altii cred ca cheltuielile lor vor tine pasul cu venitul.

Din pacate atat cheltuielile cat si venitul sunt variabile.

Fara o planificare atenta a viitorului, putem avea surpriza ca avem dintr-o data o crestere de cheltuieli si venitul este prea mic.

Viata ne ofera momente cand suntem relaxati financiar.

Avem un venit bun, cheltuieli mici. Am putea incepe un plan pentru viitor.Dar aminam.

Aminarea este moartea oricarui plan. De odata ceva ne ia pe ne pregatite. Facem o investitie prea mare. Totul se duce de rapa .

Viata ne ofera si momente de tensiune. Venituri mici cheltuieli mari.

Riscul unui colaps sta deasupra viitorului. Dar noi nu facem decat sa ne plangem si sa nu facem nimic.

Ca avem un venit mare sau mic avem nevoie de echilibru. Acest echilibru il puteti realiza cu ajutorul unui consultant financiar.

A avea un consultant va aduce numai beneficii. Consultantii va ofera informatie gratuita, dar discutia cu ei are un caracter foarte profesional, ei au invatat sa educe pe cei care doresc, cum poate fi facut viitorul mai bun sau mai sigur. Va cer doar sa ii ascultati si sa primiti niste sfaturi, raminand ca impreuna sa vedeti cum ar fi viitorul dumneavoatra din punct de vedere financiar tinand cont de trecut, prezent, si mai ales viitor.

Asa cum ati primit oferta pe facebook, sau pe mail, si ati aflat lucruri noi si interesante, asa este necesara o minima discutie telefonica, astfel incat consultantul sa stie cand anume va fi posibila o discutie de 30 minute, sau cand va putea sa revina cu telefonul pentru a afla noutati de la dumneavoastra.De aceea este bine sa ii comunicati numarul dumneavoastra de telefon mobil.

Daca nu are adresa de mail este bine sa o comunicati pentru a putea sa va trimita noutati sau sa va contacteze pe mess cand aveti un moment liber.

Consultantii sunt foarte eficienti.

Incearca sa va retina cat mai putin, dar timpul pe care il consumati discutand cu ei va va aduce un benficiu net, in ceea ce priveste echilibru dumneavoastra bugetar si siguranta financiara a familiei.

Deci lasati-le adresa dumneavoastra de mail.
Consultantul contacteaza zilnic cam 10 persoane carora este posibil sa le trimita oferta.
Daca cel care a primit oferta uita sa ii raspunda la solicitarea de a pastra legatura telefonic sau pe mail, sansa de a fi primit suportul profesional pe care el era pregatit sa il ofere, se pierde pe termen lung.

Readaptarea unui plan financiar pe termen lung la conditiile pietii

Este un beneficiu mai putin cunoscut. Eu il cunosc pentru ca am lucrat 8 ani pentru o firma mare de pensii care a anuntat ca are intentia sa vanda divizia din Romania. Atunci am cautat o varianta de iesire pentru clienti si am gasit Generali. Generali ofera posibilitatea inceperii unui fond de pensii la care sa atasezi o suma initiala mare.Aceasta suma poate proveni dintr-un fond aflat la o firma, de care din diferite motive vrem sa ne despartim. Firma poate avea niste investitii slabe, sau poate lua hotararea sa vinda portofoliul. In momentul in care te hotarasti sa parasesti o societatea financiara la care ai inceput fondul pe termen lung trebuie sa stii ca exista mai multe variante.
 1) Ai un fond cu o vechime de minim 5 ani si au fost facute investitii bune. Poti sa iesi cu mai mult decat ai intrat
2) Ai un fond cu o vechime de minim 5 ani si este criza, dar ai investitia in bonuri de tezaur. O sa iesi cu o mica diferenta in minus fata de ce ai depus.
 3) Ai un fond cu o vechime de minim 5 ani si este criza, dar ai investitia in Programe de investitii cu actiuni. O sa iesi cu o diferenta mai mare in minus fata de ce ai depus.
 4) Ai un fond cu o vechime de peste 2 ani sau 3 o sa iesi cu o diferenta data de cheltuielile initiale.
 Avantajul cand veniti la Generali este ca puteti sa uitati de cheltuielile avute cu planul initial. Suma cu care veniti la noi va fi investita separat si nu va avea cheltuieli atasate. Acum in criza putem cumpara actiuni ieftine si puteti obtine o crestere chiar si de peste 100% intr-un an.Vezi: Vezi ce randament s-a obtinut Suma din vechiul plan va sta la dispozitie in 6 luni fara cheltuieli de retragere. Daca aveti de facut o investitie sau o cheltuiala urgenta suma economisita va sta la dispozitie fara a afecta planul principal de economisire. In acelasi timp oricat de mare ar fi diferenta in minus din vechiul plan, efectul sumei initiale asupra rezultatului final este foarte bun si poate fi calculat. Daca imi spuneti care este valoarea de rascumparare a fondului in acest moment si ce suma depuneati acolo, eu pot sa calculez noul plan si sa va arat cat ati putea obtine dintr-un plan obisnuit si cat obtineti venind cu un fond acumulat deja. O sa vedeti ca cresterea totala acopera cu mult diferenta in minus initiala. Rezultatul pentru un fond de pensii sau un fond de economisire pe 10 ani este foarte bun daca aveti aceasta suma initiala depusa pe plan. Ar mai fi de spus cate ceva despre puterea sumei initiale dar asta intr-un articol ulterior

Cat mai aveti pana la pensie?!!

Obişnuiam să îmi întreb potenţialii clienţi cum îşi văd viitorul, iar unii dintre ei răspundeau: „Nu voi apuca vârsta de 65 de ani.” Atunci le explicam cât de ridicol este acest răspuns – oare este mai bine să te gândeşti la moarte, sau să îţi faci planuri financiare pentru a duce o viaţă confortabilă şi sănătoasă după vârsta de 65 de ani? Deşi nu putem garanta o viaţă sănătoasă, putem asigura o viaţă confortabilă.
Acestor oameni le spun: „Pentru asta trebuie să elaborăm un plan financiar şi să acţionăm imediat, deoarece dacă aveţi 35 de ani, mai aveţi doar 360 de salarii şi acestea sunt singura resursă pe baza căreia putem construi un plan.”

Apoi întreb: „Sunteţi de acord cu mine că aveţi 50 % şanse să vă bucuraţi de sănătate la vârsta pensionării?” Dar există şi o posibilitate de 50 % ca viitorul client să nu trăiască atât încât să se bucure de pensie, ceea ce ar fi o pierdere emoţională şi financiară uriaşă pentru familie.

Acestui risc i se adaugă şi posibilitatea de îmbolnăvire sau de a deveni victima unui accident care să conducă la pierderea venitului. Compar apoi protecţia pe care o oferă statul cu cea pe care ar oferi-o un plan financiar.
Date fiind avantajele uriaşe ale încheierii unei poliţe personale, întreb potenţialul client dacă ar prefera să aibă doar pensia de la stat sau şi beneficiile oferite de planul financiar. Închei spunând: „Dacă vă este greu acum să puneţi de-o parte, să zicem, 50 € pe lună, cât de greu i-ar fi familiei dumneavoastră să recupereze pierderea venitului lunar – posibil în jur de 500 € – în cazul în care vi s-ar întâmpla ceva?”

Autor Peter Kováč (peter.kovac@winfin.sk), membru de 4 ani al MDRT din Košice, Slovacia

Riscul are gustul vinului rosu

Se afiseaza foarte des in limbajul asigurarilor notiunea de risc.
Despre managementul riscului foarte putini stiu sau foarte putini constiientizeaza ca exista.
Riscul face parte din viata noastra de zi cu zi.
De cand ai deschis ochii dimineata si pana seara la culcare, te supui unui ritm de viata care are incorporat o doza de risc.
Am vazut o statistica ce arata ca 1 din 3 oameni, are in timpul anului o problema majora de sanatate. Apoi accidentele si decesele au si ele statisticile lor.
Intr-un reportaj TV am fost atras de o intamplare care scoate in evidenta notiunea de risc.
Avusese loc un accident cu o masina de gabarit mare. Masina care trecea pe sub un pod, a agatat cu un brat metalic podul si bratul s-a prabusit peste o femeie care trecea pe trotuar.
Femeia nu avea de unde sa stie de dimineata ca i se va intampla acel accident.
Din punct de vedere al unui manager de risc, ea ar fi trebuit sa stie totusi ca in apropierea unei cai circulate de masini, exista un risc mai mare decat undeva la distanta.
Riscul pe care ni-l asumam zi de zi are niste variabile si niste constante. Starea de sanatate este aparent o constanta, mediul inconjurator este insa mereu plin de variabile.
Este vorba de constante si variabile de risc personal.
In ceea ce priveste activitatea aducatoare de venit, ea este cu atat mai mare purtatoare de risc cu cat intensitatea si efortul depus pentru a aduce venitul sunt mai mari.
Daca ai bani multi, dar depui un efort imens fizic sau financiar pentru ai avea, esti la fel de supus riscului ca cel care are venitul prea mic pentru a putea fi ferit de risc.
Undeva la extreme cel bogat si cel sarac se supun aceluiasi risc.
Daca conduci un bolid de tip Mercedes si esti obosit, undeva intr-o localitate oarecare, vei acrosa un tip sarac care merge obosit pe marginea drumului si vei derapa intr-un sant. Finalul va fi comun.
Daca despre riscul personal nu prea vorbeste nimeni despre riscul unei afaceri pare a fi insa constienta toata lumea.Si totusi nu este asa. Si aici lucrurile sunt neclare.
Cand incepi o afacere personala o incepi cu gandul unui castig foarte bun sau cu gandul unei aventuri de succes. Daca insa nu ai calculat bine riscul vei sfarsi in faliment.
Trebuie sa stapanesti foarte multi factori inconjuratori care se opun ideilor tale de castig.
Daca nu cunosti acesti factori vei sfarsi prin a fi dezamagit, gustul pe care il vei simti va fi cel de pelin, infrangerea iti va lasa un gust amar.
Pentru ca sa dezvolti o afacere ai nevoie de bani si de informatii valoroase din mediul economic in care vrei sa te dezvolti.
Riscul iti apartine in totalitate.
Cel mai fericit caz ar fi sa poti face investitii cu bani putini si sa poti din cand in cand sa simti gustul vinului rosu.
Ajungem insa la un punct in care ne intoarcem la titlu. Riscul are gustul vinului rosu
Exista un singur loc sigur, unde riscul are acest gust. In fondurile politelor de asigurare.
Aici gasim investitii manageriate de specialisti, care au bani multi la dispozitie si ne ofera si posibilitate unor castiguri de 100%, daca stim sa intelegem jocul dat de variatiile fondurilor de risc.
.
Managementul eficient al variatiilor de pret al actiunilor de la bursa ne ofera aceasta posibilitate.
Fata de riscul pe care il suportam intr-o investitie personala, riscul controlat al fondurilor de investitii poate fi o varianta castigatoare.
In fondurile de risc se tranzactioneaza actiuni in portofolii foarte puternice si flexibile.
Este mai usor de manageriat un portofoliu decat o afacere de productie spre exemplu.
Daca nu mai ai desfacere la un anumit tip de productie, inchzi fabrica.
In portofoliu daca nu iti mai place de o societate o tranzactionezi

Daca ai un consultant finaciar cu ajutorul caruia urmaresti oportunitatile de investire de pe fondurile asiguratorilor, poti obtine profit intr-un mod in care, riscul iti face victoria la fel de placuta ca gustul vinului rosu.
In timp ce familia este protejata de fondul acumulat, degustatorul de risc controlat, poate obtine victorii, asteptand si luand decizii inteligente.
Lumea se sperie cand aude de risc, uitand insa de managerii riscului, uitand exact de cei cei care probabil sunt singurii care ne pot duce catre un viitor de invingator.

Cheltuielile sunt un drog. Creeaza dependenta.

De cand lucrez in domeniul fondurilor de economisire am descoperit o noua dependenta in randul celor din jur. Dependenta de cheltuieli
Sunt persoane care pur si simplu cheltuie bani doar pentru ca asta ii face sa se simta bine.
Cheltuielile au in cadrul lor o doza de iluzie.
De aceea efectul lor poate fi comparat cu cel al drogurilor.
Datii unui om bani si veti vedea ce frenezie il apuca.
Frenezia este cu atat mai mare cu cat suma este mai mare.
Oamenii au un reflex de a cheltui, creat de consumul din tinerete, consum asigurat de parinti, consum realizat fara sa ai venit personal.Pana la 18 ani sau la casatorie consumam si ne bucuram.
Partea trista a lucrurilor apare in momentul cand vrem bani pentru investitii personale, pentru studii, pentru pensie, pentru sanatate.
Exista o atitudine prin care fiecare vrea ca altcineva sa se ocupe de asta.
Bancile sa dea bani, statul sa asigure sanatatea si pensiile.
Se scapa din vedere faptul ca de consumul personal ne ocupam singuri.
De cheltuieli am vrea sa se ocupe altcineva.
In media se vorbeste foarte mult despre criza si despre cati bani imprumutam de la FMI sa trecem peste ea.
Stiti de unde are FMI-ul bani?
Sunt bani economisiti la nivel mondial.FMI nu este fabrica de bani.
Fiecare imprumut presupune o dobanda.
Efectul psihologic al acestui imprumut are insa si un caracter pervers.
Drogatii consumului privesc incantati. Uite ca se poate. Putem sa consumam daca avem de unde sa luam bani.
Asa cum am mai spus,in alt articol, anii trecuti era o veselie. Cei care erau creditati de catre banci, ca erau angajati simpli la stat, sau muncitori, descoperisera cea mai rentabila afacere; cumpararea si vanzarea de imobiliare.Unii se bazau pe chiriile pe care le vor lua pe spatiile achizitionate cu credit.
Apoi ce s-a intamplat?!.Acolo la polul consumului s-a ajuns la o limita. Piata vroia banii inapoi cu dobanda.
Cei care au dat banii aveau nevoie de ei urgent.
S-a intervenit cu bani de la stat ca sa se acopere gaura creata de banii aruncati pe lucruri care nu aveau o valoare reala.Banii dati pe iluzii s-au intors impotriva celor care erau ametiti de drogul consumului.
Cei care nu mai pot sa consume cum consumau inainte simt asta intr-un mod dureros.
E ca si cum drogatului nu i-ai mai da doza lui de drog.
Primele lucruri la care au renuntat cei mai multi au fost fondurile de economisire. Banii scosi din aceste fonduri le-au permis sa consume in continuare la fel de mult.
Dar viitorul ?
Pentru un drogat al consumului cand ii reduci consumul, nu mai exista viitor !
Ce stupid.
Viitorul va veni in mod sigur, dar cum pe consumatorul de droguri viitorul il gaseste dependent, bolnav, si eventual distrus definitiv, asa si pe dependentul de consum il va gasi disperat si saracit, falit si cu mintea vraiste.

Exista o atitudine de solidarizare a dependentilor de consum. Datorita acestei atitudini bancile comerciale care au dat bani aiurea sunt sprijinite la nivel mondial sa nu se prabuseasca. Dar lumea uita ca este o civilizatie a petrolului. Ca mai toate bunurile noastre sunt un rezultat al exploatarii acestui produs.
Va incepe o perioada in care energia consumata va deveni din ce in ce mai scumpa.Si asta nu peste un an ci chiar de maine, daca cumva nu chiar a si inceput.
Cei care cred ca vor putea avea acces la civilizatie prin consum, vor descoperi ca costul va creste exponential.
Singurii care vor putea face fata noilor realitati vor fi cei care vor sti sa rationalizeze consumul si cei care vor putea sa produca ceva cu costuri mici.
Oameni relativ modesti dar rationali, ne afectati de drogul consumului vor reusi prin efortul personal sa isi acumuleze fonduri pe care le vor investi inteligent.
In acest moment lumea se bazeaza pe o alta iluzie. Stabilitatea bancilor. Cand natura este in continua schimbare, stabilitatea inseamna moarte. In curand falimente zguduitoare vor lovi lumea.Bancile comerciale vor plati pretul desconsiderarii realitatii.
Furnizorii drogului numit consum vor intelege ca singura ratiune este consumul din bani economisiti, dar va fi prea tarziu pentru ei.
Lumea este si va fi o vreme un loc sigur. Dar va fi un loc sigur pentru cei care economisesc in orice conditii. Este irational sa crezi ca poti economisi doar daca ai un anumit nivel de venit si ca poti sa consumi oricat , oricare ar fi nivelul venitului personal

Lista neagra a asiguratorilor de bunuri rau platnici

 Alpha Auto Service a cerut in instanta insolventa AstraAsigurari. Service-ul auto are de recuperat de la asigurator peste 300.000 de lei, suma provenita din dosarele de dauna neachitate. Aceasta este prima cerere de insolventa asupra liderului pietei de asigurari.


Primul termen de Judecata a fost stabilit pentru data de 6 martie 2012, se arata pe site-ul Tribunalului Municipiului Bucuresti.

Stefan Basalic, actionar si administrator al Alpha Auto Service, a declarat pentru DailyBusiness.ro ca datoria pe care o are Astra la service era de peste 300.000 de lei la 1 decembrie, suma fiind in crestere, in conditiile in care apar noi contracte de dauna.

Acesta a mai spus ca a facut si o plangere la Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA) impotriva Astra Asigurari, insa nu a primit niciun raspuns.

Contactati de DailyBusiness.ro, reprezentantii companiei Astra Asigurari nu au comentat informatiile.

Basalic a mentionat ca Alpha Auto Service, cu sediul in Bucuresti, are de incasat bani de la Astra chiar si din dosare de anul trecut.

Alpha Auto Service s-a judecat si cu societatea Euroins, pentru o datorie de circa 300.000 lei, care apoi a urcat la aproximativ 400.000 de lei, asupra careia a avut poprire pe cont pentru a putea sa-si recupereze banii. Totusi, service-ul auto mai are de incasat peste 100.000 de lei.

Impotriva Euroins au existat mai multe cereri de insolventa, ultima venind din partea firmei Radcar Autoserv.

Printre problemele cu care se mai confrunta service-urile se numara si una legata de piesele de schimb aftermarket (second-hand) impuse de asiguratori.

Stefan Basalic a spus ca unii asiguratori impun piese aftermarket, cumparate de ei, si la masini noi, clientii devenind astfel nemultumiti de calitatea serviciilor. Astfel, asiguratorii achizitioneaza aceste piese si le dau service-urilor.

CSA a primit 4.888 de reclamatii in primele noua luni ale anului, cifra in scadere cu aproximativ 15% fata de perioada similara din 2010.

Cel mai des reclamate aspecte de catre petenti au fost: neplata despagubirilor, solicitari de recalculare a valorii despagubirilor, probleme de comunicare intre asigurati sau pagubiti si inspectorii de dauna.

Circa 90% din totalul reclamatiilor solutionate a fost reprezentat de reclamatiile si sesizarile care au vizat asigurarile auto (asigurari facultative Casco si asigurari obligatorii RCA). Astfel, in primele noua luni ale anului curent CSA a primit si solutionat 755 de reclamatii privind asigurarile Casco, respectiv 3.597 reclamatii privind asigurarile RCA.

Circa trei sferturi din numarul total de reclamatii primite si solutionate in perioada ianuarie - septembrie 2011 sunt concentrate la nivelul a 5 companii, si anume: Euroins (1.395), Carpatica (952), Astra (659), Omniasig (333) si BCR Asigurari (320), conform CSA.

Piata asigurarilor din Romania a inregistrat in primele noua luni din 2011 un volum de prime brute subscrise de 6,08 miliarde de lei, in scadere cu 3,71% comparativ cu aceeasi perioada a anului trecut, conform CSA.

Astra Asigurari a subscris, in primele 9 luni ale anului in curs, un volum de prime brute subscrise (PBS) in valoare totala de 870,3 milioane de lei, in crestere cu 3,47%, comparativ cu aceeasi perioada de anul trecut.

Recent, compania a anuntat ca Radu Mustatea, presedintele directoratului Astra Asigurari, se va retrage, la inceputul anului viitor, din functia pe care o ocupa, fiind inlocuit de Alexander Adamescu, fiul actionarului principal al societatii.

Alpha Auto Service a inregistrat in 2010 o cifra de afaceri de peste 5 milioane de lei, in crestere cu circa 37% comparativ cu anul anterior, cand a fost de 3,68 milioane de lei, conform datelor publicate pe Ministerul Finantelor. dailybusiness